Innsikt

tirsdag den 23. jun 2009

Experian Decision Analytics har gjennomført en undersøkelse blant europeiske anti-svindeleksperter. Hensikten var å få et inntrykk av hvordan den europeiske antisvindelekspertisen tror finanskrisen vil påvirke utviklingen av svindel.

Undersøkelsen

I undersøkelsen fikk respondentene, som både kom fra kortutsteder- og innsamlersiden (Feks; betalingsterminalselskaper), spørsmål om hvordan utviklingen innenfor svindel – og forsøk på dette, hadde vært de siste 8 måneder, hva slags type svindel man så mest til og hvordan de trodde trenden ville være for de neste 12 månedene.

I tillegg fikk respondentene spørsmål om de trodde krisen vi er inne i har påvirket svindel i noen grad, om selskapet har gjort nye investeringer for å forebygge svindel (i software eller mer personell), og om hvilken eksisterende teknologi man mente var mest effektiv i kampen mot svindel.

Undersøkelsen ble gjennomført i perioden 28. januar til 3. februar 2009. Utvalget bestod av 415 personer og 123 personer gjennomførte hele undersøkelsen (29,64 %).

Utvikling innenfor tredjepartssvindel

Nærmere 80 % av respondentene svarte at de har merket seg en økning i tredjepartssvindel de siste åtte månedene, hvorav nesten en av tre mente det hadde vært en signifikant økning. Over 80 % mener man vil se en økning fra dagens nivå de kommende tolv måneder.

Hva slags svindel øker mest?

Av de typene svindel man har sett økt mest de siste åtte månedene, stikker CNP-svindel (Card Not Present, eksempelvis nettbutikker, postordre og telefonsalg) av med den tvilsomme førsteplassen, tett etterfulgt av hacking, datatyveri og skimming (kopiering av kortets magnetstripe). Hele 86,18 % av respondentene mener å ha sett ”noe” til ”sterk” økning av CNP de siste åtte månedene.

Utvikling innen svindel blant privatpersoner

Denne typen svindel innebærer at det ikke er noen tredjepart, med andre ord vil søknadssvindel og ID-bedrageri gjennomført av en privatperson med egen vinning som hensikt, falle i denne kategorien. Nesten halvparten av respondentene mente det ikke hadde vært noen særlig økning her, mens en av tre mente at det hadde vært noe økning. Uavhengig av dette, mener godt over halvparten at vi vil se en økning av denne typen svindel i fremtiden.

Finanskrisen og utviklingen innenfor svindel

Over 55 % mener finanskrisen har påvirket antall svindeltilfeller i ”noen” eller ”sterk” grad, og 50, 41 % mener krisen har påvirket svindel mellom privatpersoner og institusjoner i noen eller stor grad. Samtidig svarer over halvparten av respondentene at selskapene de jobber for ikke har investert i mer menneskelig kapital for å jobbe med anti-svindel de siste åtte månedene.

Derimot svarer 54 % at arbeidsgiver har investert i ny anti-svindelsoftware, og hele 56 % svarer at arbeidsgiver har investert i anti-svindelteknologi. Begge gjelder de siste åtte månedene.

Dagens teknologi for sikring av kort

Hele 54,74 % svarer at PIN og Chip har hatt ”noe” eller ”ingen” effekt på kampen mot kortsvindel. Når det gjelder 3D-secure (Verified by Visa, MasterCard Securecode, J/Secure) mener 60,16 % av respondentene at det har hatt ”noe” eller ”ingen” effekt på kampen mot kortsvindel.

Konklusjon

Svindel blant privatpersoner vil trolig stige - vi ser tendenser i statistikken for ”myk” svindel innen søknadsprosesser. En årsakssammenheng er blant annet at arbeidsløsheten stiger, inntekten blir truet og livsstilen er utfordret. Listen for å lyve litt i lånesøknaden blir dermed lavere.

I Storbritannia økte forsøk på å begå svindel ved å inkludere vesentlige feil i søknadsskjema (for eksempel innenfor finansiering, forsikring eller andre produkter) med over 20 %. Den hyppigste løgnen var at søkere unnlot å nevne en tidligere adresse der hans eller hennes kreditthistorie hadde blitt svekket (CIFAS mars 2008).

Ett mer nærliggende eksempel for oss i Norge vil være en person som får tilgang til en hel masse kredittkort fra forskjellige kortutstedere. Siden vi ikke har noe sentralt gjeldsregister i Norge, og kortutstedere kun får en oppdatert likning en gang i året, har man i teorien mulighet til å ta opp masse gjeld som kan være misligholdt over lengre tid før rettslige skritt blir tatt. Gjelden vil dermed ikke vises ved kredittsjekk. Man kan dermed gå til andre finansinstitusjoner og få kreditt der, selv med en gjeld som ville skremt fanden på flatmark.

Tredjepartssvindel vil også trolig stige, ikke så mye på grunn av den pågående krisen, men heller fordi infrastrukturen ikke blir oppgradert, svindlerne blir mer sofistikerte, og hackerangrepene blir bedre og mer målrettet enn tidligere.

Utfordringer, effekter og løsninger

Svindel blant privatpersoner

Kommentarer fra respondenter

"Finanskrisen har stor sannsynlighet for å øke kredittkortsvindel på alle nivåer. Det beste nåværende verktøyet tilgjengelig er Chip og PIN-kode, men effektiviteten er begrenset på grunn ansvar begrenset til noen få regioner. "

"Mens svindel total har sett en økning over hele verden, har vi kunnet holde våre tall stabile på tross av dette, grunnet strenge re-evalueringer ved svindeltilfeller og umiddelbare endringer i fraud policy når endringer i betalingsmønstrene oppstår"

"Kredittkrisen vil bare treffe hardere i tiden som kommer. Folk er også mer bevisst på kredittkortsvindel og har fått en bedre forståelse av hvordan det fungerer. Vi har sett eksempler på at folk prøver å skylde på svindel for å kvitte seg med

egen utestående kredittkortgjeld. Det er sannsynlig å tro at dette vil skje oftere i fremtiden, når flere mennesker vil få problemer med å betale gjeld. "

"Vi antar at den største effekten kommer senere i år - når kundene får en økning i gjeld. Som for tredjepartsvindel, forventer vi at svindel vil øke, fordi kort ikke er sikre nok til å effektivt hindre nye angrep fra kriminelle. De forskjellige selskapene er svært så forsiktige med å dele viktig informasjon med hverandre og handlingen er hovedsakelig fokusert på reaksjon, ikke på forebygging. "

"Jeg tror det er større sjanse for at ”vanlig” privatpersonsvindel vil øke, først og fremst fordi det blir tøffere for forbrukerne. Chip / PIN vil bare være nyttig hvis hele verden konverterer til Chip / PIN. Minibanker står i turistdestinasjoner og utviklingsland vil fortsette å være en utfordring for bankbransjen, siden minibankene er enkle bytter på grunn av magnetstripen. Alt vi har sett er en migrering til utlandet. Hacking vil fortsatt utgjøre et problem, og med veksten av internettbaserte bedrifter, vil servere stadig bli utsatt for mer målrettede angrep. Til og med serverleverandører vil bli infiltrert. "

"Kredittkrisen er ikke nøkkelen til bedrageriøkning eller -nedgang. Hovedgrunnen til vellykket svindel er fortsatt den samme – De antikke teknologiene som brukes som sikkerhet (magnetiske stripe på hvert kort (!) og internett uten 3D eller annen

sikkerhet). "

"For å bekjempe bedrageri effektivt, bør selskapene gi mer informasjon til hverandre om hackingforsøk. "